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En quoi les intérêts composés sont-ils essentiels pour votre retraite ?

« L’intérêt composé est la huitième merveille du monde. Celui qui peut bien comprendre l’intérêt composé en bénéficie, celui qui ne le comprend pas… le paie. »

Albert Einstein, Lauréat du prix Nobel et physicien

Qu’est-ce qu’un intérêt composé ?

Les intérêts composés, ce sont les intérêts gagnés sur les intérêts précédemment générés. Autrement dit les intérêts sont transformés en capital ! On peut ainsi les appeler intérêts capitalisés.

La somme prise en compte pour le calcul des intérêts comprend les intérêts précédents, c’est-à-dire ceux qui ont été accumulés au cours des années précédentes. Chaque année, le capital pris en compte se renforce des intérêts engendrés. La durée du placement est donc essentielle, car les intérêts, progressivement transformés en capital, deviennent de plus en plus conséquents au fil du temps.

Plusieurs types de produits financiers sont compatibles avec les intérêts composés comme le livret A, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), et le CEL (Compte Épargne Logement).

Les intérêts composés impliquent un effet « boule de neige » d’une dette ou d’une obligation qui prend de la valeur d’année en année, puisque ces derniers créent de nouveaux intérêts qui capitalisent à nouveau.

Comment calculer les intérêts composés par des versements mensuels et un capital de base ?

Une règle d’or des intérêts composés : « Investir régulièrement et ne pas toucher aux bénéfices produits avant d’avoir atteint ses objectifs. » En effet, plus vous épargnez le plus tôt possible sur plusieurs années, plus vous augmenterez le montant du capital investi et aussi celui des intérêts cumulés. Il est intéressant d’investir tous les mois pour sa retraite, mais rien n’est perdu. Si vous disposez d’une somme importante d’environ 100 000 ou 200 000 euros et que vous êtes à 7/8 ans avant votre retraite, contactez nos experts Phocus 1. Il est nécessaire de souligner que la fréquence est le facteur le plus important et que plus l’intérêt est composé souvent, mieux c’est. Il est possible de déterminer sa propre fréquence, autre que mensuellement comme annuellement et quotidiennement.

Pour connaître la somme atteinte après plusieurs années, voici une formule générale avec laquelle vous pouvez vous amuser à simuler différents scénarios :

Valeur acquise au terme de n-années de placement = (Capital placé initialement) * (1+taux d’intérêt pour une période)n

Un exemple : Pour un placement de 10 000€ à un taux de rémunération moyen de 7,5 % sur 10 ans, on obtient : 10000 * (1+0,075)10 = 20 610.

Les intérêts composés s’élèvent ici à 10 610 euros. Si les intérêts n’étaient pas composés, on aurait obtenu que 10 fois 7,5 % soit 7500 euros.

Un placement de 100 000 euros avec un taux d’intérêt de 12,5 % sans Flat tax :

Année Placement annuel

(en €)

Placement total

(en €)

Intérêt annuel

(en €)

Valeur totale sans Flat Tax (30 %) (en €)
1 100 000,00 100 000,00 12 500,00 112 500,00
5 0,00 100 000,00 20 022,59 180 203,25
8 0,00 100 000,00 28 508,72 256 578,45
12 0,00 100 000,00 45 665,45 410 989,07

12,5 % = moyenne de rentabilité des 5 dernières années de notre fonds monétaire luxembourgeois Phocus 1.

N’hésitez pas à consulter notre article sur les SCSp pour optimiser davantage vos revenus et votre retraite, en cliquant ici

Investir en Bourse est une autre manière de profiter de la magie des intérêts composés. Toutefois, ce n’est qu’une valeur boursière et non un gain avec une rentabilité effective. Pour gagner de l’argent, il faut vendre ses actions.  Historiquement, vous pouvez vous attendre à des rendements moyens d’environ 7 % lorsque vous investissez à long terme. Cependant, le marché boursier est volatil et comporte plus de risques.

Si vous souhaitez vous amuser et savoir combien un placement avec des intérêts composés peut vous rapporter au fil du temps, nous vous invitons à utiliser un simulateur en cliquant ici.

L’anticipation, la clé pour bien préparer son épargne-retraite avec les intérêts composés par des versements mensuels ou un capital de base 

Optimiser ses placements pour augmenter sa retraite, c’est une bonne idée, surtout quand nous savons que 27 % des Français épargnent en vue de préparer leur retraite. En effet, les intérêts composés multiplieraient les rendements de manière exponentielle à long terme. Plus le rendement est élevé, plus le gain l’est également.

La société BlackRock, spécialisée en gestion d’actifs, a déterminé le montant d’épargne mensuelle à atteindre dans l’optique de percevoir une rente de 2600 euros : 520 euros de côtés tous les mois pendant 40 ans sont nécessaire sur un produit qui offre un rendement de 5 %.

Il est à noter qu’il existe certains inconvénients des intérêts composés. En effet, les intérêts composés sont avantageux lorsque le marché progresse à la hausse. Or, si vous avez des dettes, ces intérêts se retourneront sûrement contre vous.

Ainsi, l’épargne-pension est capitale pour augmenter votre capital retraite. Toutefois, le capital constitué ne sera pas forcément suffisant pour maintenir un niveau de vie élevé. De ce fait, il peut être intéressant de placer une partie de ce capital en Private Equity.

Certes, placer son argent avec des intérêts composés par versements annuels ou par capital de base sans imposition est beaucoup plus avantageuse, mais vous êtes toujours gagnants même avec notre Flat tax française. Le tableau ci-dessous en témoigne :

Pour aller plus loin :

Vous souhaitez en savoir plus sur comment investir ? Retrouvez notre article « Pourquoi le Private Equity rapporte-t-il plus ? » en cliquant ici (Article à venir)

Sources

Intérêts composés : Comment ça marche ? [online] Available at: https://objectif-preparer-ma-retraite.fr/assurance-vie/interets-composes-comment-ca-marche.html [Accessed 17 May 2022].

Qu’est-ce qu’un intérêt capitalisé ? [online] Available at: https://monterunlbo.com/se-preparer-au-montage-dun-lbo/quest-ce-quun-interet-capitalise.html [Accessed 17 May 2022].

Comment s’enrichir grâce aux intérêts composés. [online] Available at: https://hardbacon.ca/fr/investissement/comment-senrichir-grace-aux-interets-composes/ [Accessed 17 May 2022].

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